不当な差別が保険料にどのように影響するか

  • 不当な差別は、リスクレベルと保険料に影響を与える目に見えない要因である場合があります
  • 保険を購入する際に不当に差別されていると思われる場合は、保険会社の信頼性を調査することで身を守ることができます。
  • 不当な扱いを受けた場合は、州の保険部門に連絡して不正なプロバイダーを報告することもできます。

保険会社は、引受と呼ばれるプロセスを使用してリスクレベルを決定します。 リスクの高い消費者と見なされる場合、保険料はおそらくより高くなります。 ただし、保険会社は、人種、宗教、性別、または出身国を使用して、より高い保険料を請求したり、補償範囲を拒否したりすることはできません。 そうすることは、違法な差別と見なされます。

米国のすべての州で不当な差別は違法ですが、色彩や歴史の過小評価グループの人々は、依然として保険における差別的慣行の影響を不均衡に受けています。

不当な差別とは何ですか?

保険会社はリスクを利用して、個人に請求する金額と、個人が補償の対象となるかどうかを判断します。 保険会社は、異なる影響と不当な差別という2種類の差別を使用する場合があります。 最初は合法です。 2番目のタイプはそうではありません。

不当な差別 人種、出身国、宗教などの要素が保険引受プロセスで使用される指標である場合に発生します。 不当な差別とは、「消費者は、製品の購入プロセス、請求プロセス、または単に他の製品と同じ価値と品質の製品を提供されることによって、公平かつ公平に扱われない」ことです。

Chlora Lindley-Myers、ミズーリ州商務保険局長、全米保険監督官協会の人種および保険に関する特別(EX)委員会の共同議長。 不当な差別は、すべての米国の州で違法です。

異なる影響 スーザン・ステッドによると、保護されたクラスのメンバーに対する明白な差別がない場合に差別を証明する方法です。 スクワイアパットンボッグスとの取締役会のメンバー 規制顧問連盟(FORC) 非営利の保険規制機関。 異なる影響は、消費者のリスクを決定する法的な方法です。 異なる影響の例は、交通違反や頻繁な請求履歴に基づいて、より高い料金を提供したり、補償範囲を拒否したりする保険会社です。

年齢、性別、住んでいる場所に対する差別もまた、さまざまな影響を受けます。つまり、保険会社は、これらの特性に基づいて保険料を引き上げたり、補償を拒否したりできます。 それにもかかわらず、これはまだ保険法の灰色の領域です。

Lindley-Myersは、不当な差別的慣行に役立つ3つの慣行を引用しています。

  • レッドライニング 1960年代、住宅所有者ローン会社(HOLC)は、特定の地域のリスクレベルの概要を示す色分けされた地図を持っていました。 少数派は主に「より高いリスク」として特定された地域を占領しました。 したがって、マイノリティグループは彼らが住んでいた場所に基づいて報道を拒否されることがよくありました。
  • クレジットベースの保険スコアリング: 許容される場合、保険会社はクレジットスコアを使用して個人のリスクを判断します。 多くの消費者は、これが引受プロセスの要素であることに気づいておらず、それがどのように機能するかを知りません。 による 全米保険監督官協会 (NAIC)、この慣行はマイノリティと低所得層を不釣り合いに傷つけます。
  • 人工知能: “AIは、利用可能なデータと一連の数学的および計算上の仮定に基づいて構築されています。 既存のバイアスを永続させ、場合によっては拡大するリスクがあります」とリンドリーマイヤーズ氏は述べています。保険会社が人工知能への依存度を高めるにつれて、予測モデリングと機械学習における不平等の理解と根絶がこれまで以上に重要になっています。

保険における不当な差別から身を守る方法

不当な差別があるため、保険に必要以上にお金を払っている可能性があります。 保険料を削減したり、差別を経験した場合に差別を争ったりするためのいくつかの手順を次に示します。

  • 見積もりを購入して比較します。 あるプロバイダーとの不当な差別を経験しているかもしれませんが、同じカバレッジで別のプロバイダーとより良い料金を得るために買い物をすることができます。 このステップは、必要以上に支払わないようにするために重要です。 不当な価格設定になっていると感じた場合は、
  • 調査会社のレビューと顧客満足度:顧客レビューを読んだり、顧客満足度に基づいてランク付けされたJDパワーなどの保険格付け機関に確認したりすると、保険会社が顧客をどのように扱っているかをよりよく理解できます。
  • 関心のある保険会社での経験がある友人や親戚と話してください。 友人や家族と話すことで、保険会社があなたに適しているかどうか、または特定のプロバイダーとのネガティブな経験をしたことがあるかどうかを判断するのに役立ちます。
  • 料金を下げる割引やプログラムに申し込む: 住宅保険、自動車保険、賃貸人保険のいずれを申請する場合でも、すべての人に割引があります。 保険の費用を下げるのに役立つ可能性のあるプログラムや割引を利用してください。
  • 州の保険部門に苦情を申し立てます。 あなたがあなたの会社または特定の会社の代理人と問題に遭遇した場合、あなたの州の保険部門はあなたを助けることができます。 例としては、過剰な請求、不当な保険料の値上げ、請求の拒否などがあります。

結論

保険における不当な差別は連邦政府によって禁止されています。 経験するのは苛立たしいことですが、保険は依然として重要であり、場合によっては法律で義務付けられています。

NAICのようなグループはこれらの問題に対処するために取り組んでいますが、買い物をしたり割引の機会を探したりするなどの行動を取ることができます。 さらに重要なことは、州の保険部門のように不当な扱いを受けた場合は、自由に使えるリソースを知ることが重要です。

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